Pour proposer des formules les plus adaptées aux usagers, de nombreux assureurs disposent désormais d’une formule d’assurance auto au kilomètre. Dans cet article, nous regardons en détail ce type d’assurance ainsi que ses avantages et inconvénients.
Rapport entre la prime et les couvertures d’une assurance auto
Un contrat d’assurance auto définit les cas de sinistres qui incluent un véhicule, dans lesquels l’assureur indemnise l’assuré. Plusieurs formules sont proposées, notamment l’assurance au tiers, l’assurance tous risques ou l’assurance au kilomètre.
Sinistres couverts
Les dommages causés lors d’accidents pour lesquels une tierce personne est responsable sont normalement pris en charge par l’assurance de cette personne.
Si l’assuré est responsable de l’accident, les dommages pris en charge dépendront de la formule souscrite. L’assurance au tiers couvre seulement les dommages causés aux autres personnes (passagers, piétons, autre conducteur…) ou aux biens matériels autres que le véhicule ; l’assurance tous risques prendra aussi en charge les dégâts subits par le véhicule et le conducteur ; d’autres formules intermédiaires couvrent certains points spécifiques.
Les dommages causés par un tiers non identifié peuvent être couverts ou non, selon les garanties souscrites. Il s’agit généralement des rayures de carrosserie, bris de glace, ou délit de fuite.
Facteurs de risque
Certains facteurs de risques dépendent du conducteur : l’âge, le sexe, le fait d’avoir obtenu le permis de conduire depuis moins de 3 ans, ou au contraire d’avoir passé la conduite accompagnée.
Les facteurs géographiques jouent également un rôle important : Ville ou campagne, le taux de délits dans la ville de résidence, le fait d’avoir un garage ou non, entre autres.
Le modèle de la voiture influence aussi fortement les risques possibles : le nombre de chevaux fiscaux, la valeur du véhicule, principalement.
Calcul de la prime
Le tarif de l’assurance automobile, appelé aussi prime d’assurance, est le montant que paye l’assuré chaque année pour la couverture souscrite.
Le tarif principal est défini par la formule d’assurance souscrite (au tiers, tous risques, intermédiaire…), modifié par les différents facteurs de risques évoqués précédemment.
Spécificités de la formule d’assurance auto au kilomètre
L’assurance automobile au kilomètre se différencie des autres formules car le montant payé par l’assuré dépend du nombre de kilomètres parcourus.
Diminution des risques
Avec ces formules, les assureurs reconnaissent qu’une grande partie des risques de sinistres ont lieu proportionnellement au temps de fonctionnement de la voiture. Étant donné qu’il est presque impossible de mesurer le temps effectif, le nombre de kilomètres parcourus est utilisé comme unité de mesure.
Une partie des risques ne diminue pas avec la distance parcourue, au contraire. Il s’agit notamment des risques de bris de glace ou de dommages en stationnement.
Calcul de la prime
Certains assureurs fixent un prix forfaitaire pour un nombre de kilomètres donnés, les kilomètres excédentaires donnant lieu à un coût supplémentaire en fin d’année.
D’autres fixent un prix par tranche de kilomètres, l’assuré paye chaque mois en fonction de ce qu’il pense consommer à l’année, et la prime est régularisée en fin d’année en fonction du kilométrage réel.
Avantages et inconvénients
Ce type de formule est évidemment conçu pour les conducteurs peu fréquents. C’est le cas notamment des usagers qui utilisent les transports en commun pour aller au travail, ou télétravaillent en permanence, pour les personnes âgées ou ceux qui favorisent le vélo pour les courtes distances.
Le coût de ces formules est généralement plus élevé pour des kilométrages élevés qu’avec une formule classique. Selon le mode de calcul, le fait de dépasser le nombre de kilomètres peut aussi être très pénalisant, dans ce cas, les personnes qui n’ont pas une routine de déplacement stable n’ont pas intérêt à souscrire à ce type de formule.